（如今，世界各地的新式金融企業(yè)使用多種商業(yè)模式，當(dāng)然，其中一些模式會(huì)比其他模式更有力，也更能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展。 圖為全球新式銀行分布圖。 圖片來(lái)源：美國(guó)《福布斯》雙周刊網(wǎng)站）

金融科技可以簡(jiǎn)單理解成為金融+科技，指通過(guò)利用各類(lèi)科技手段創(chuàng)新傳統(tǒng)金融行業(yè)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)，提升效率并有效降低運(yùn)營(yíng)成本。

美國(guó)《福布斯》雙周刊網(wǎng)站在2月7日的報(bào)道中，闡述了在全球各地涌現(xiàn)的創(chuàng)新如何促進(jìn)金融科技不斷進(jìn)步，并為下一波創(chuàng)意的異軍突起做準(zhǔn)備。

新形式：數(shù)字銀行正在崛起

2015年前后，一批新一代數(shù)字銀行開(kāi)始在歐洲市場(chǎng)異軍突起，并逐漸達(dá)到有意義的規(guī)模和估值，成為改寫(xiě)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局、推動(dòng)普惠金融深化發(fā)展的排頭兵。其中包括德國(guó)數(shù)字銀行N26、英國(guó)線(xiàn)上金融平臺(tái)Revolut和移動(dòng)銀行Monzo。

N26創(chuàng)立于2013年，致力于為個(gè)人客戶(hù)提供全線(xiàn)上的移動(dòng)銀行服務(wù)，包括便捷的手機(jī)支付、儲(chǔ)蓄信貸、國(guó)際轉(zhuǎn)賬、旅行保險(xiǎn)等，擁有完整的歐洲銀行執(zhí)照，目前已累計(jì)獲得超過(guò)7億美元融資，估值高達(dá)35億美元。Revolut創(chuàng)立于2015年，提供傳統(tǒng)的銀行服務(wù)和加密貨幣交易，它允許人們購(gòu)買(mǎi)、出售和存儲(chǔ)比特幣等數(shù)字加密貨幣，也已獲得歐洲銀行牌照。Monzo創(chuàng)立于2015年，主要提供手機(jī)銀行賬戶(hù)和財(cái)務(wù)管理等多種金融服務(wù)，在英國(guó)已擁有超過(guò)400萬(wàn)名客戶(hù)，公司估值超過(guò)20億英鎊，被英國(guó)消費(fèi)者評(píng)選為最佳銀行。

據(jù)悉，這些新式銀行都采取一種生態(tài)系統(tǒng)方法：首先借助銀行賬戶(hù)獲得客戶(hù)，然后為這些客戶(hù)提供一系列產(chǎn)品和服務(wù)。

無(wú)獨(dú)有偶，借助其他地區(qū)數(shù)字銀行業(yè)崛起的東風(fēng)，美國(guó)移動(dòng)銀行服務(wù)提供商柴姆公司和其他企業(yè)開(kāi)始大規(guī)模擴(kuò)張，不過(guò)，它們采取一種不同的基于借記交換的模式。

上述發(fā)展趨勢(shì)繼而吸引了大量擁躉，隨后涌現(xiàn)出各種商業(yè)模式。巴西數(shù)字銀行Neon混合了借記交換和信貸主導(dǎo)模式；墨西哥數(shù)字銀行Klar（信貸主導(dǎo)）、Albo和Cuenca（賬戶(hù)主導(dǎo)）等一系列企業(yè)也正在崛起。

新業(yè)態(tài)：先買(mǎi)后付方興未艾

與此同時(shí)，新一代“先買(mǎi)后付”模式也形成一股浪潮并在全球擴(kuò)張。

最近以200多億美元市值上市的阿弗姆（Affirm）公司，2013年創(chuàng)辦于美國(guó)，是一家主打“預(yù)支付”的金融服務(wù)公司，其目標(biāo)是徹底改變銀行業(yè)，讓消費(fèi)者享受輕松自在的金融服務(wù)。

阿弗姆提供“先買(mǎi)后付”小額消費(fèi)貸款服務(wù)，其用戶(hù)可以使用該公司的APP為線(xiàn)上購(gòu)物付款。這筆貸款可以按月分期償還，后續(xù)收取的利息因消費(fèi)者的信用額度而有所區(qū)別，但低于傳統(tǒng)信用卡附帶的高利率，也不會(huì)產(chǎn)生復(fù)利。該公司在IPO文件中說(shuō)，其用戶(hù)已超過(guò)620萬(wàn)，目前與包括沃爾瑪在內(nèi)的約6500家零售商達(dá)成合作。

其他企業(yè)也不甘落后，開(kāi)始擴(kuò)大規(guī)模，例如金融科技企業(yè)FinAccel（2015年創(chuàng)辦于新加坡）、支付企業(yè)Afterpay（2017年創(chuàng)辦于澳大利亞）、網(wǎng)貸初創(chuàng)企業(yè)Zest Money（2015年創(chuàng)辦于印度）、金融科技企業(yè)Addi（2018年創(chuàng)辦于哥倫比亞）和最近的外匯交易商Alma（2018年創(chuàng)辦于法國(guó)）。這些公司的蓬勃發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)也助長(zhǎng)了“先買(mǎi)后付”模式的聲勢(shì)。

此外，包括東南亞打車(chē)租車(chē)服務(wù)供應(yīng)商Grab等在內(nèi)的非金融類(lèi)數(shù)字科技企業(yè)也在考慮提供“先買(mǎi)后付”服務(wù)，這是“先買(mǎi)后付”在新興初創(chuàng)企業(yè)中全面發(fā)展的征兆。未來(lái)，世界各地提供“先買(mǎi)后付”服務(wù)的企業(yè)數(shù)量預(yù)計(jì)將激增，而且，各種商業(yè)模式將在不同的生態(tài)系統(tǒng)中擴(kuò)張并取得成功。

當(dāng)然，這種新業(yè)態(tài)也引起了政府部門(mén)的關(guān)注。據(jù)悉，在政府審查之后，英國(guó)金融服務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將奉命監(jiān)管由Klarna和AfterPay等公司興起的“先買(mǎi)后付”行業(yè)。目前正對(duì)該行業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步的咨詢(xún)，然后在議會(huì)時(shí)間允許的情況下，將通過(guò)新的法律來(lái)監(jiān)管“先買(mǎi)后付”。

新趨勢(shì)：超級(jí)應(yīng)用風(fēng)靡全球

除上述創(chuàng)新浪潮外，超級(jí)應(yīng)用軟件也構(gòu)成了一波橫掃世界的活躍的金融科技浪潮！

超級(jí)應(yīng)用軟件發(fā)軔于中國(guó)，通過(guò)一體化支付和身份服務(wù)拓展其核心服務(wù)并直接提供一系列產(chǎn)品和服務(wù)。騰訊開(kāi)發(fā)的微信就是一個(gè)例子。微信最初是一個(gè)社交網(wǎng)絡(luò)，但現(xiàn)在已經(jīng)躍升為擁有一系列應(yīng)用功能的軟件：用戶(hù)可以在這個(gè)應(yīng)用軟件上使用各種方便生活的新功能。

這一舉措正席卷全球！世界各地有許多創(chuàng)業(yè)公司都在尋求將它們的商業(yè)模式向超級(jí)應(yīng)用軟件方向發(fā)展。當(dāng)然，最開(kāi)始的核心產(chǎn)品不全是聊天。比如，在東南亞，類(lèi)似共享出行服務(wù)商Go-Jek和grab這樣的公司正在從拼車(chē)模式向分層金融服務(wù)發(fā)展，并將業(yè)務(wù)延伸到送餐、按摩、看病等一系列其他服務(wù)項(xiàng)目。此外，在Go-Jek的影響下，優(yōu)步正在進(jìn)軍金融服務(wù)和送餐服務(wù)領(lǐng)域。

以上三個(gè)方面只是眾多例子中的一小部分，最好的創(chuàng)意將繼續(xù)在世界各地涌現(xiàn)，并向其他地方蔓延。正如美國(guó)科幻作家威廉·吉布森曾經(jīng)調(diào)侃的那樣：“未來(lái)已經(jīng)到來(lái)，只是分布還不均勻?！睂?duì)創(chuàng)業(yè)者、投資者和生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)者來(lái)說(shuō)，盡早發(fā)現(xiàn)這些趨勢(shì)為他們提供了窗口和機(jī)會(huì)。

（記者 劉霞）